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Conoce sobre el acceso a financiamiento y el pago de intereses

Conoce sobre el acceso a financiamiento y el pago de intereses

Es posible que hayas escuchado la palabra “intereses” y lo primero que te venga a la mente sea algo negativo. Sin embargo, esto puede ser por no conocer del todo el tema. Uno de los puntos importantes a considerar es que las tasas de interés se cobran como un porcentaje del total del capital que se prestó a una persona o empresa que usa el dinero de una entidad financiera.

A las tasas de interés se les conoce generalmente como el valor del dinero y afectan el costo de cualquier tipo de financiamiento, sin embargo, también inciden en los rendimientos que pueden existir en las inversiones. Como resultado, pueden acelerar o hacer más lenta una economía y es por ello que existen organismos como el Banco de México (Banxico) que las administran a través de una política monetaria.

¿Qué es una tasa de interés?

Una tasa de interés es el costo de pedir dinero prestado o el rendimiento que puede existir por ahorrarlo o invertirlo. Se calcula como un porcentaje del monto otorgado en un financiamiento, de lo guardado o de lo colocado en instrumentos financieros que puedan generar valor en un futuro.

  • ¿Cómo funcionan los intereses en sus distintas formas? Pides dinero a los bancos u otras instituciones cuando contratas un crédito para comprar alguna vivienda, comprar un automóvil, algún electrodoméstico u contratar algún servicio. En cuanto a las inversiones, la tasa de interés es una forma de cuantificar el riesgo, pero también el posible retorno de dinero gracias a un rendimiento.
  • ¿Existe alguna diferencia entre las tasas de interés? Los bancos cobran a las personas que pidieron un financiamiento, una tasa de interés ligeramente superior a la que pagan a aquellos que hacen depósitos en las cuentas de ahorro o de pagaré. Dado que estas instituciones financieras están constantemente buscando a los ahorradores y compiten por aquellos que requieren un crédito, las tasas de interés quedan en un rango definido por la competencia.

¿Cómo funcionan las tasas de interés?

El banco aplica la tasa de interés a la porción total impaga del saldo de un préstamo o crédito y tú debes pagar al menos el interés en cada periodo de capitalización, es decir al término del plazo que se considera que regularmente es de un mes. 

  • Tasas para cada producto bancario. Aunque las tasas de interés son muy competitivas, no son las mismas. Un banco te cobrará más por concepto de intereses si existe una menor probabilidad de que pagues la deuda y una menor si estiman que pagarás en menos tiempo o que no hay riesgo de impago.
  • Tasas de acuerdo a tu puntaje de crédito. Los bancos tenderán a asignar una tasa de interés más alta a los préstamos revolventes como las tarjetas de crédito, ya que este tipo de préstamos son más costosos de administrar. También pueden aplicar más en intereses a aquellos que están considerados como riesgosos de impago, es decir, que tienen una calificación crediticia baja.

Tasas de interés fijas versus variables

Los bancos cobran tasas fijas o tasas variables. Se trata de dos esquemas de pago que implican un estilo distinto de los intereses.

  • Tasas fijas. Las fijas se refieren a que son las mismas durante la vigencia de un crédito, es decir, que desde el inicio hasta el último pago la tasa no cambia. Inicialmente, los pagos que haces en un crédito consisten en aportaciones para cubrir los intereses. Mientras avancen en el tiempo, pagarás cada vez más del capital financiado. Los créditos hipotecarios son en su mayoría a tasa fija.
  • Las tasas variables.  Estas cambian con la tasa de referencia. Cuando Banxico aumente el porcentaje de interés, también lo harán los montos de los pagos de tu crédito a tasa variable. Con este tipo de tasas de interés, es recomendable que prestes atención a las fluctuaciones de la tasa de referencia.

¿Cómo se determinan las tasas de interés?

  • Las tasas de interés se determinan de acuerdo a lo estipulado por la tasa de referencia emitida por Banxico siguiendo la política monetaria establecida de acuerdo con las necesidades que tenga la economía en ese momento.
  • La política monetaria trata de controlar factores económicos del dinero para garantizar la estabilidad de los precios y el crecimiento económico de un país.
  • Es el conjunto de acciones que usan los bancos centrales para hacer ajustes al mercado de dinero. A través de esta política se dirigen las acciones para alcanzar los objetivos macroeconómicos que se hayan establecido al principio del año. Para lograrlo utilizan el costo del dinero (las tasas de interés).

Impacto de las tasas de interés altas frente a las bajas

  • Las altas tasas de interés encarecen los créditos, pudiendo verse afectada la cantidad que estarán disponibles en el mercado y que financiarán compras, inversiones y proyectos, haciendo que la demanda por productos y servicios pueda verse reducida.
  • Las tasas de interés bajas tienen justo el efecto contrario, generando una mayor demanda que hace que se soliciten más créditos hipotecarios, estimulando las industrias asociadas a los bienes raíces.
  • Aunque el ahorro cae por la misma razón, pues las personas obtienen menos intereses por su dinero depositado en cuentas de ahorro, por lo que el gasto tiende a aumentar.
  • Las tasas de interés bajas pueden causar inflación, pues aumenta el consumo,  pero si hay liquidez en exceso la demanda por bienes y servicios superará a la oferta, lo que repercute en los precios.

 

¿Qué es un crédito?

  • Para entender qué es un préstamo bancario o crédito, debes saber que es la situación en la que te ofrecen dinero que debes devolver durante un periodo de tiempo determinado. La condición es que deberás pagar la suma que te dieron más una cierta cantidad de intereses.
  • Existen diferentes tipos de créditos o formas de acceso a financiamiento, siendo muy importante que te informes muy bien de sus características y costos antes de utilizar alguna alternativa. 
  • Una de las formas de crédito más utilizadas es la tarjeta de crédito, siendo un medio de pago que además permite pagar en millones de comercios, hacer compras en línea con seguridad y además es una herramienta que puede ofrecer diferentes promociones al ser utilizadas.

Comprender el interés de la tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito son una herramienta de pago en la que es posible aprovechar diferentes beneficios y ventajas si se usan de manera correcta. Los plásticos de crédito se usan para todo tipo de compras.

  • Proceso de uso del crédito. Cuando usas una tarjeta para cualquier cosa, la información de la compra se envía al banco para la autorización y procesar la transacción. El banco emisor de tu tarjeta verificará la información de la transacción y aprobará o rechazará la operación; en caso de estar todo en orden, se aceptará la compra y la cantidad será restada de tu línea de crédito.
  • El cobro de la facturación. Al final del ciclo de facturación, el emisor de tu tarjeta te enviará un estado de cuenta que muestra todas las transacciones que realizaste ese mes, tu saldo anterior, el nuevo saldo, tu pago mínimo y la fecha de vencimiento.
  • Los pormenores del uso de una tarjeta de crédito. El periodo de gracia es el lapso de tiempo entre la fecha de una de las compras en tu tarjeta y la fecha de vencimiento que figura en tu estado de cuenta. Durante este tiempo, si pagas el total antes del vencimiento (fecha límite de pago), no habrá cargos por intereses.
  • Si no lo pagas todo. Si mantienes un saldo mes a mes, el banco que emitió tu tarjeta de crédito puede cobrarte intereses. El CAT (Costo Anual Total) refleja lo que te cuestan los intereses del plástico bancario sobre una base anualizada. El CAT incluye la tasa de interés y otros costos que pueden estar asociados.

En el caso de otros créditos, los intereses también tienen un CAT, pero no son iguales a los de las tarjetas de crédito. Todos los créditos son diferentes y el que elijas tendrá cierto impacto en tus finanzas, por lo que debes analizar tus opciones, lo que ofrecen y elegir la que te dé mejor acceso a financiamiento de acuerdo con tus necesidades.

Cada institución financiera tiene sus propias reglas con respecto a los cargos por intereses, las tarifas de apertura, los enganches y los cargos por liquidación temprana. Todos los anteriores son factores importantes, pero la tasa de interés puede ser uno de los de mayor importancia, aunque no debes olvidar que el servicio que te ofrece el banco también es un factor muy relevante que debes considerar.

¿Cómo comparar opciones de financiamiento?

Cuando pides prestado dinero, deseas encontrar un crédito que satisfaga tus necesidades en los términos más asequibles y no solo en relación con los intereses. Al comparar entre bancos, estos son algunos de los términos que son muy necesarios de revisar.

  • Tasa de interés. La tasa de interés es el porcentaje del monto total que estás pidiendo prestado y que tiene un impacto significativo en el costo de financiamiento, así como en las mensualidades a pagar.
  • CAT. Se trata de un porcentaje que muestra, de manera anualizada, la suma de todos los costos asociados a un producto de este tipo.
  • Tarifas. Son los costos asociados que no tienen que ver directamente con la cantidad que pides.
  • Plazo del financiamiento. El tiempo en el que está pensado que puedas cumplir con el pago del crédito y los intereses.
  • Mensualidades. Se trata de la cantidad de dinero que tienes que pagar cada mes. Estas se ven afectadas por el plazo, ya que si son pocas, el monto será mayor y si son muchas, será menor.
  • Tabla de amortización de crédito. La tabla de amortización de crédito es un documento que te ayuda a visualizar cada una de las mensualidades, por lo que dura el financiamiento.
  • La cantidad total. Es la cantidad que incluye todos los cobros, los intereses y el dinero financiado. Se trata del costo de financiamiento totalizado con todo lo que se puede sumar.

También querrás poner mucha atención al tipo de interés: ¿es fijo o variable? Un consejo a considerar antes de solicitar un crédito es que evites especular y elijas una tasa fija. Con un interés variable puede ser que en el plazo que dura el financiamiento haya cambios que hagan que sea más caro.

Lo siguiente que debes analizar es el servicio que te otorga la entidad financiera, por ejemplo que cuente con una plataforma para la gestión del crédito, que la atención en las sucursales sea adecuada, que idealmente tenga una app que te permita dar seguimiento a tu crédito, entre otras cosas.

¿Cómo el acceso a financiamiento te ayuda a cumplir metas?

Establecer metas a corto, mediano y largo plazo es un paso importante hacia tu seguridad financiera. Contar con un financiamiento puede ser de mucha ayuda para lograrlas con éxito.

  • Te ayuda a lograr lo que te propones. Cuando ya tienes una meta específica, te darás cuenta de que puedes ahorrar durante mucho tiempo esperando conseguir eso que quieres o lograrlo de forma más rápida con el apoyo de un financiamiento.
  • Hay diferentes opciones. Un financiamiento te ayuda a conseguir aquello que quieres en menos tiempo, pero requiere de una buena planificación financiera. Existen créditos para lo que necesites, como una casa o segunda vivienda, para un auto así como para obtener liquidez. 
  • Se pueden ajustar a tus necesidades. En el mercado hay opciones que te permiten acceso a financiamiento según tus necesidades y capacidad de pago. Dentro de los consejos para pedir un crédito es que antes de solicitar uno debes comparar alternativas y revisar muy bien tus finanzas personales.

Razones de por las que el pago de intereses no es algo negativo

Es normal pensar que los intereses solo son buenos para ti cuando colocas dinero en una inversión o una cuenta de ahorro, pues la tasa de interés indica el porcentaje de rendimiento que puede ser posible obtener cada cierto tiempo. Sin embargo, estas no son las únicas razones por las que el pago de intereses es positivo, considera estas otras.

  • Son parte de un crédito. Los intereses marcan una gran diferencia para ti sin que lo notes de primera mano, ya que son necesarios para incentivar a los bancos y otras entidades financieras para ofrecer acceso a financiamiento. Los intereses ayudan a que se generen diferentes opciones de créditos y se ajusten a cada necesidad. 
  • Te ayudan a cumplir metas. Puede parecer que el pago de intereses es una carga, pero si haces tus cuentas financieras te darás cuenta de que son un medio para comprar tus activos en un tiempo reducido lo que te ayuda a evitar que la inflación te afecte y así tengas la posibilidad de ver crecer tu patrimonio. Uno de los mejores consejos para pedir un crédito es que tengas en mente tu meta, pues así no pedirás más dinero del que requieres.
  • Cuando los intereses son parte de algo más grande. Los intereses pueden ser beneficiosos en el caso de que pidas un crédito para un negocio o para hacer alguna inversión en la que sepas que los posibles rendimientos puedan cubrir lo que tienes que pagar de intereses y de capital. En ese sentido, el dinero trabaja para ti y el crédito se paga solo.

Como ya pudiste revisar, las tasas de interés no son ni buenas ni malas, sino que corresponden a un mecanismo de desarrollo macro y microeconómico. Sin los intereses, no habría un sector financiero dispuesto a prestarle a las personas para que alcancen sus metas y existirían menos incentivos para ahorrar o invertir.

Recuerda que uno de los puntos más importantes, es que si pides dinero prestado o solicitas un crédito para cumplir metas, consideres los pagos de intereses como parte necesaria del financiamiento de tus planes futuros.