Open Finance y la nueva era financiera que se viene

Open Finance (o finanzas abiertas) permite compartir tu información financiera entre distintas instituciones, siempre con tu autorización, para que puedas tener la posibilidad de acceder a más opciones de productos financieros y que estos se adapten a tus necesidades.

Lo anterior es simplemente la posibilidad que tienen los usuarios de compartir sus datos e información financiera para beneficiarse.

Piensa en todo lo que ya sabes de finanzas: la cuenta bancaria, créditos, inversiones, tal vez un seguro. Durante años, cada uno de esos datos vivía encerrado en la institución que lo generó, sin la posibilidad de conectarse con nada más. Open Finance cambia eso. La idea es que tú, y solo tú, decidas qué parte de esa información compartir, con quién y para qué propósito.

Y ahí está lo relevante del asunto. Antes, al cambiar de banco, comparar un crédito o buscar un nuevo producto financiero, implicaba empezar de cero cada vez, con trámites que podían llegar a demorar. Cuando la información puede moverse entre instituciones financieras bajo reglas claras de seguridad, ese proceso se acorta bastante, y aparecen más servicios financieros pensados para adaptarse a cada situación particular en vez de ofrecer el mismo tipo de producto financiero a todo el mundo.

Los nombres se parecen, pero no hablan de lo mismo. Open Banking llegó primero y se limita a un terreno específico: cuentas bancarias, tarjetas y movimientos que se comparten entre bancos y aplicaciones financieras para darte una vista más completa de tu dinero en el día a día.

Open Finance toma esa base y la expande más allá de la banca. Ya no se trata solo de cuentas bancarias y tarjetas, sino de créditos, seguros, fondos de inversión y hasta el ahorro para el retiro. Podría decirse que Open Banking abre la información en el aspecto bancario, mientras que Open Finance conecta cualquier producto financiero que se tenga contratado, sin importar la institución.

Todo arranca con un permiso. Nada se comparte sin que tú lo autorices de forma explícita, y ese punto no es un detalle menor, es la base de todo el sistema. Se considera que, solo una vez que se da consentimiento, las instituciones financieras se conectan entre sí mediante una tecnología conocida como API (Application Programming Interface), que comparte la información financiera de un lado a otro y de forma muy segura.

En la práctica, esto se podría ver así: autorizas a una aplicación financiera a leer algunos datos de tu cuenta bancaria; esa aplicación jamás ve tu contraseña ni tiene acceso libre a tu banco. Solo recibe el dato puntual que aceptaste compartir, por el tiempo que tú definas, y existiendo la posibilidad de cortar ese permiso cuando quieras. Es decir, siempre mantienes control sobre tus datos financieros.

Antes, acceder a servicios financieros nuevos significaba llenar formularios, comprobar ingresos y esperar respuestas que a veces tardaban. Actualmente, un negocio digitalizado podría realizar diferentes trámites en línea y en un menor tiempo.

Ahora, con el historial financiero disponible bajo autorización, muchas instituciones evalúan un perfil mucho más rápido y terminan ofreciendo productos que se ajustan de mejor forma a las necesidades que se puedan llegar a tener.

Esto también mueve la competencia entre bancos, fintechs y otras instituciones financieras. Se traduce en procesos más cortos, condiciones más ajustadas al perfil de cada persona o empresa y menos obstáculos para quienes requieren cierto tipo de producto financiero.

Las bases del Open Finance ya se encuentran establecidas en México, en la Ley Fintech publicada en 2018. Se espera que en el futuro millones de personas y empresas, especialmente las de menor tamaño, puedan aprovechar sus beneficios.

Para empresas más pequeñas, que cuentan con flujos de caja más limitados y que podrían tener mayores restricciones para acceder a créditos o servicios financieros, el Open Finance podría cambiar las cosas. Por ejemplo, sería posible que un negocio autorice que su información financiera se comparta entre distintas entidades financieras para armar un perfil más completo, demostrar su comportamiento de pago a proveedores o que se observe de forma más detallada su nivel de ingresos, y de esa forma que se puedan abrir las puertas a créditos en un menor tiempo, tasas de interés ajustadas a su realidad y líneas de capital que vayan de acuerdo con el tamaño específico del negocio.

Si tienes una PyME y quieres potenciar su competitividad, busca productos y servicios financieros innovadores y que se ajusten a sus necesidades.