Compras en el extranjero: Guía para pagar con tarjeta de crédito

Cuando compras en el extranjero, a veces surge la duda de cuánto vas a pagar con exactitud, ya que puedes hacer una compra, calcular un monto estimado y días después, ver que el cargo aparece ligeramente distinto; no es un error, pero si no tienes claridad sobre cómo funciona el proceso, puede sentirse como un cargo inesperado.

En este tipo de compras intervienen varios factores: la autorización inicial, la aplicación final del cargo y el tipo de cambio, que no siempre se fija el mismo día en que pagas. Si conoces bien cómo funcionan estos cargos, puedes tener más control sobre lo que está pasando con tu dinero.

Cuando deslizas tu tarjeta en un comercio físico en el extranjero o introduces los datos en una web internacional, el proceso de cobro no es inmediato ni directo. 

• Autorización (Pendiente): El banco recibe una solicitud y "aparta" el dinero. En tu app BBVA lo verás como "pendiente".
• Aplicación (Final): El comercio confirma la venta y el banco procesa la conversión definitiva, lo cual tarda entre 24 y 72 horas. Es en este lapso donde el monto puede variar ligeramente según la fluctuación de la moneda.

Al comprar en el extranjero, considera que el tipo de cambio puede variar con base en los siguientes aspectos: 

El tipo de cambio que se aplica a tu compra no es el que estaba al segundo exacto de realizarla, sino que es determinado por la red de pago de tu tarjeta (Visa o Mastercard) o por el banco en el momento en que la transacción se liquida. Esa es la razón por la que a veces el cobro no es el que calculaste, pues el peso puede fluctuar frente a otras monedas durante esos días. 

• Fluctuación de la divisa: El peso puede ganar o perder valor frente al dólar o euro en las 48 horas que suele tardar el comercio en liquidar la operación.
• Impuestos locales: En destinos como Estados Unidos, los impuestos por servicios o productos no siempre vienen incluidos en el precio del menú o la etiqueta y se suman al pagar.
• Propinas y depósitos: Los hoteles y restaurantes pueden "bloquear" un monto inicial (como garantía) que se ajusta o libera días después de tu consumo.
• Cierre del periodo: Si compras cerca de la fecha de corte en tu tarjeta, un cargo que hiciste el último día del mes podría aparecer en tu siguiente estado de cuenta si el comercio tarda en procesarlo, aplicando el tipo de cambio de ese nuevo día.

El monto cambia porque el tipo de cambio es dinámico; la variación ocurre en ese tiempo entre que el comercio autoriza la transacción y el banco confirma la operación final. 

Si realizas consumos importantes cerca de la fecha de corte en tu tarjeta, es posible que el monto que viste como "pendiente" el último día de tu periodo cambie ligeramente al aparecer como "aplicado" en tu nuevo estado de cuenta debido a esta fluctuación.

Estos ejemplos te pueden ayudar a entender cómo aplica esto en diferentes escenarios. 

Imagina que compras una laptop de 500 USD, si el tipo de cambio ese día está en $18.50, tu app podría mostrar un pendiente de $9,250 MXN. Si dos días después, cuando se aplica el cargo, el tipo de cambio subió a $18.60, el monto final en tu estado de cuenta será de $9,300 MXN.

Supón que vas a comer en un restaurante de Estados Unidos y firmas una cuenta por 50 USD más 10 USD de propina. El banco primero autorizará los 50 USD y días después, verás el cargo total por 60 USD ya convertido a pesos. 

En el caso de los hoteles, el depósito de garantía puede "bloquear" parte de tu crédito temporalmente, pero ese dinero vuelve a estar disponible cuando haces el check-out.

Si pides unos tenis en una tienda internacional y el precio es de 80 USD; al pagar con tu tarjeta, el banco hará una autorización inmediata por $1,480 MXN. Si el cargo final se hace un par de días después y el dólar subió o bajó, el monto que verás aplicado en tu app podría variar ligeramente de la cifra inicial.

Lo que ves en tu aplicación bancaria al segundo de comprar, es un monto estimado basado en el tipo de cambio preventivo de ese momento. Sin embargo, el monto final puede variar por tres factores principales: la fluctuación del tipo de cambio entre el día de la compra y el día en que el comercio liquida la operación que suele ser de 48 horas después, la inclusión de impuestos locales que a veces no se desglosan en el carrito digital o el ajuste de propinas y depósitos de garantía en servicios físicos.

No todos los cargos extra vienen del banco; a veces el propio comercio o el país donde estás tienen sus propias reglas.

Cada vez que saques dinero de alguna de tus tarjetas para viajar al extranjero será necesario pagar un costo adicional por el cambio de divisa, el cual varía dependiendo del banco al que pertenezca el cajero. 

Esta información se encuentra en los términos y condiciones del producto, por lo que conviene revisarlos antes de viajar para anticipar cómo podría impactar en tu estado de cuenta. Así, si planeas pagar deudas pendientes a tu regreso, podrás calcular con mayor precisión el saldo total y evitar que pequeños ajustes afecten tu presupuesto mensual.

Es importante que sepas que, dependiendo del país, los impuestos por servicios pueden variar y no siempre vienen incluidos en el precio del menú o la etiqueta. Además, en algunos destinos, los comercios pequeños aplican un cargo extra llamado "surcharge" por el uso de tarjetas internacionales.

Aunque esto es legal en varios países, puede elevar el costo de tus compras en el extranjero. Un buen tip es preguntar antes de pagar si existe un cargo adicional por usar tarjeta. 

A veces, la terminal de pago reconocerá que tu tarjeta es mexicana y te ofrecerá la Conversión Dinámica de Moneda (DCC), preguntándote si prefieres pagar en pesos (MXN) o en la moneda del país.

En algunos casos, es el comercio quien decide el tipo de cambio, lo que suele incluir una comisión extra que termina encareciendo tu compra sin que te des cuenta.

DCC (Dynamic Currency Conversion) es un servicio donde el banco del comercio hace la conversión por ti en el momento. Suena cómodo porque ves el precio en pesos en ese instante, pero suele ser una opción más cara.

Casi siempre. Al elegir la moneda local (USD, EUR, etc.), dejas que la red de tu tarjeta haga la conversión, lo cual suele ser entre un 3% y 7% más barato que aceptar el tipo de cambio de la terminal. Por esta razón, la mejor tarjeta para pagar en el extranjero es aquella que te da la libertad de elegir siempre la moneda local.

Lo primero que debes hacer para identificar si la terminal está aplicando el DDC, es verificar el monto en la pantalla, asegúrate de verlo en la moneda nacional. O bien, si al acercar o ingresar tu tarjeta, te pregunta: “¿pagar en pesos o en dolares?"

Para que tus compras en el extranjero fluyan sin problemas, sigue estos pasos:

Entender cómo funcionan las compras en el extranjero te permite anticipar las variaciones en el tipo de cambio, reconocer cuándo un cargo es temporal y decidir con claridad cuándo te conviene pagar en moneda local. Tener este conocimiento transforma la incertidumbre del "monto pendiente" en una estrategia de viaje inteligente.

Si realizas estos consumos con tu Tarjeta Start BBVA, puedes dar seguimiento a cada movimiento desde la app BBVA e incluso configurar tu límite de gastos diario, una función sumamente útil en el extranjero para evitar exceder tu presupuesto o protegerte ante cualquier imprevisto. Así, mantendrás visibilidad total sobre tus gastos en otras divisas, ya sea que estés en medio de tu aventura o apenas estés comenzando a buscar vuelos baratos para tu próxima escapada.